債務整理 借金問題解決

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債務整理とは

 

借金返済で毎月の生活が苦しくて、どうしていいか悩んでいる方々は意外と数多く存在します。そのような借金の悩みを法的に解決してくれる方法を「債務整理」と呼びます。

 

債務整理にはいくつかの方法があります。代表的な方法は以下の4つです。

 

任意整理
個人再生
特定調停
自己破産

 

上記の方法はそれぞれ特徴があります。ご自身の借金の状況や生活環境、または財産の有無など様々な要因によってどの方法がいいかを決めていくには、素人では至難の業です。そこで、このような借金問題を解決する場合、専門家である弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

 

ですが、専門家に依頼する前に各債務整理の方法がどのようなものかを頭に入れておくと、専門家との話もスムーズになります。それでは、それぞれのメリットやデメリットを見ていくことにしましょう。

 

任意整理

 

任意整理のメリット
任意整理すると、債権者からの取り立てが無くなります。そして、自己破産や個人再生とは異なり、特定の業者を任意整理から外すことができます。例えば自動車ローンなどは任意整理から外したいときは、自動車ローン会社以外の債権者に対して任意整理をすることができます。そうすることによって財産を処分しなくても手続きが進められます。

 

任意整理のデメリット
任意整理はあくまで任意の手続きなので、債権者に「ノー」と言われたらそれまでです。個人で任意整理する場合は、それなりの交渉力が必要になり、さらに債権者と直接話をしなければならないので、通常は弁護士や司法書士に依頼します。その場合、債権者も任意整理に応じる場合がほとんどです。

 

任意整理をしたあと、最低5年間は新たなローンを組むことやクレジットカードを作ることができません。さらに信用情報機関の情報にあなたが任意整理をしたとう記録が残ります。これを通称ブラックリストに載ると言います。この記録は5年すると自動的に抹消されます。

 

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個人再生

 

個人再生のメリット
個人再生の最大のメリットは、借金を大幅に軽減することができるという事です。さらに、借金の理由がギャンブルや浪費など、いかなる理由であっても手続きをすることができます。また、任意整理と同様、取り立てが無くなります。自己破産のような職業や資格の制限もありません。もし過払い金がある場合、請求することも可能になります。

 

個人再生のデメリット
借金の総額が住宅ローンを除いたもので5000万円以下で、月々返済できるだけの一定した収入が見込まれるなどの条件が必要になります。あとは、任意整理同様、5年間は新しいローンを組んだりクレジットカードを作ったりすることができません。ブラックリストにも載ります。

 

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特定調停

特定調停のメリット
任意整理や個人再生と同様、取り立てが無くなります。自己破産のような職業制限がなく、自宅や車も売却せずに手続きをすることができます。そして、利息制限法にもとづいた金利以下で今後の借金を変死あできます。

 

特定調停のデメリット
仮に複数の債権者がいる場合、その数だけ申立書を作成し中ればなりません。さらに、もし支払いが少しでも滞った場合、強制執行として給料の差し押さえなどが施行される危険があります。

 

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自己破産

自己破産のメリット
自己破産の最大のメリットはすべての借金が免除されるという事です。過払い金がある場合、その請求も可能です。さらに生活をするうえで必要最低限の財産は処分をしなくても大丈夫です。

 

自己破産のデメリット

 

自己破産のデメリットはブラックリストに載ること以外に、官報にも掲載されます。さらに引っ越しの制限、郵便物の受け取り制限など、細かなデメリットが存在します。新谷ローンやクレジットカーがつくれるようになるまでに10年かかるのも自己破産のデメリットのうち最も大変なものの1つです。

 

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